近日,據財聯社等媒體報道,網貸平臺借貸寶母公司人人行副總裁曾軍在接受媒體采訪時表示,借貸寶當前已有1.4億注冊用戶,已做好上市前一切準備,目前正在等待合適的時機,預計最快將于年內登陸港交所,和易信理財小編一起了解。


這不是借貸寶第一次披露上市計劃,今年3月份,借貸寶CEO王璐在接受媒體采訪時表示上市計劃已在洽談中,預計年中會向港交所遞交資料。目前接近6月底,借貸寶重提赴港上市,可能是已經有了時間計劃表。


公開資料顯示,借貸寶成立于2015年6月,運營主體人人行科技股份有限公司是國內知名私募機構九鼎控股旗下公司。


借貸寶主打服務熟人間的借貸,以借款人實名、出借人匿名的方式促成借款。借貸寶對自己的定位是借貸服務平臺,主要提供撮合、登記、催收等服務,主要功能有借款、投資、打借條。


在九鼎控股的加持下,借貸寶上線后拿到過多輪巨額融資,號稱估值近600億人民幣,各大機構頒發的獎項更是不缺。


借貸寶一問世就高舉高打,上線后號稱投入20億人民幣推廣費展業,并由此拉開從線上到線下的全民推廣熱潮。據一本財經報道,借貸寶在線下通過設置多級代理的方式獲客。雖被質疑為“傳銷”,但是成效顯著,平臺上線1周年后注冊用戶達到1.28億,2016年全年借貸寶交易額突破1000億元。


但是,富二代出身的借貸寶,遠沒有表面上那般光鮮亮麗,甚至被眾多媒體冠以“714高炮鼻祖”稱號。2016年,由于平臺規則的縱容,“裸條事件”爆發,大量女性隱私照片泄露到互聯網上,借貸寶被推上輿論的風口浪尖。在造成惡劣的社會影響后,借貸寶消停了一陣,之后又抓住機會轉型開發售賣現金貸系統,為714高炮平臺“送水”。


“自風控”釀苦果


借貸寶交易額的快速壯大,看似是“熟人借貸”模式的成功,卻實質上造成嚴重后果。


借貸寶主打的熟人借貸模式,是借款人實名、出借人匿名的單向匿名借貸模式,由出借人自己把控風險并決定是否出借,借貸雙方約定條件后通過借貸寶生成債權債務關系,貸后若有逾期可委托借貸寶進行催收。


整個過程,借貸雙方自主交易,自擔風險,借貸寶提供撮合服務,收取借款人(債務人)交易費、催收費等。


這也就是借貸寶所宣稱的“自風控”。據相關媒體報道,借貸寶打著“熟人借貸”的旗號,不對借款人做任何風控審核,甚至還給用戶推薦大量并不認識的“好友”,導致平臺變成詐騙團伙的聚集地。


詐騙團伙們聚集于借貸寶,注冊很多借款賬號,再由團伙成員刷交易額提高信譽。這些詐騙團伙用自己刷出來的高信譽賬號向借貸寶推薦的出借人借款,一開始小額借款會按時還款,一旦拿到大額借款即逾期跑路,不少信任借貸寶的出借人損失慘重。


也有借款用戶表示在借貸寶借錢時上當,這部分用戶在未收到款項時發了補欠條,之后出借人消失,由于聯系不上出借人導致無法銷賬解除債權債務關系。還有借款用戶表示,使用借條功能,到期償還后對方不予銷賬導致自己逾期。


可以說,借貸寶引為為傲的“自風控”,實質上成為詐騙團伙的工具。


規則縱容“714高炮”野蠻生長


對于出借人來說,有借款人的認證信息甚至通訊錄,再加上平臺協助催收,真實借款人不還款的概率會低很多。所以,出借人可利用單向風控優勢、自行線下溝通的漏洞,通過放大借款數據做到超利貸。


由于借貸寶方面的縱容態度,開始有專門的套路貸團伙通過借貸寶以“短周期”、“砍頭息”、“陰陽合同”等方式牟取暴利,714高炮一度在借貸寶大行其道。


借貸寶重提赴港上市 “714高炮鼻祖”還在助推高利貸


(圖注:借貸寶App截圖)


目前,借貸寶的借款功能有 “一對一借錢”、“定向出借”、“眾籌借錢”、“第三方借錢”、“補欠條”等。


前三者功能類似,借款人找到特定的出借人或者發布眾籌借款,出借人放款后,形成債權債務關系。“第三方借錢”是借款人向出借人提交借款申請,等出借人審核、聯系確認后,根據雙方溝通情況可借或不借。


“補欠條”主要作為借款憑證,借貸雙方在線下發生借款行為后,通過發電子欠條來約束債權債務關系。整個操作過程中,借貸寶僅作撮合,具體的借款金額、借款利率和時間等均由雙方自行協議。


在這套規則下,出借人(債權人)可以通過線下“砍頭息”加線上借條/“補欠條”形式套路借款人(債務人),這也是借貸寶被稱為“714高炮鼻祖”的由來。


一個實際案例:借款用戶A通過借貸寶借款15000元,到手11250元,7天一個周期(第7天還款)。


經雙方協商,分兩次操作。首先,借款用戶A發第一個借條給放款人B,金額3750元,時間7天,利率24%,約定7天到期后線上償還3767元,A在線上拿到款項后通過支付寶全部轉給B;接著A發第二個借條給B,金額11250元,時間7天,利率24%,約定7天到期后線上償還11300元。整個過程,放款人B利用借條功能,收取砍頭本金25%,實際年化利率超過1700%。


還有一個案例顯示,借款用戶通過借貸寶向出借人借款1000元,實際上只到賬700元,7天后需還款1000元,綜合年化超過2200%。


央視財經在2018年也對此類事件進行了專題報道。借款人黃女士在借貸寶平臺借款1300元,只收到900元,幾個月后竟被要求還款28萬之多。如此惡劣的行徑也引發警方重視,并最終對涉案詐騙團伙予以查處。


借貸寶重提赴港上市 “714高炮鼻祖”還在助推高利貸


而在監管嚴厲打擊“套路貸”、“暴力催收”的大環境下,借貸寶上依然有714高炮出沒,這也引發借款用戶在各大投訴網站/論壇對平臺的大量投訴。


借貸寶重提赴港上市 “714高炮鼻祖”還在助推高利貸

借貸寶重提赴港上市 “714高炮鼻祖”還在助推高利貸


(圖注:截圖來源于聚投訴官網)


借貸寶重提赴港上市 “714高炮鼻祖”還在助推高利貸


(圖注:截圖來源于聚投訴官網)


開發售賣系統助推高利貸


2017年以來,監管開始重點關注“套路貸”,并打掉了一批問題平臺。借貸寶變得低調起來,轉而依靠其多年經驗開發出借條系統“銀狐”和“天狼”,并賣給涉嫌714高炮的現金貸平臺。


據環球老虎財經報道,為躲避監管,借貸寶將銀狐系統相關業務交給廈門九鈦負責,并由原人人行高管趙海波擔任法人。依據上述報道,知情人士透露,銀狐的資金一直都是由人人行在負責,趙海波只是名義上獨立出去。甚至,連年會兩家公司也牢牢綁定。


根據公開信息,銀狐系統購買程序極為簡易,百度上即可搜索到其官網進行購買。


借貸寶重提赴港上市 “714高炮鼻祖”還在助推高利貸


(圖注:截圖來源于百度搜索)


在銀狐系統官網,甚至有《現金貸“租系統”產業崛起:租金3000,本金10萬,一月回本》的推廣語。(見下圖)


借貸寶重提赴港上市 “714高炮鼻祖”還在助推高利貸


(圖注:截圖來源于銀狐系統官網)


此外,據一本財經報道,銀狐系統業務員還把成千上萬條包含手機號、身份證號等敏感信息的用戶數據泄露給現金貸平臺,不但涉嫌違法犯罪,還對社會造成極大的負面影響。


除了賣系統,借貸寶還為融澤財富等714高炮平臺導流。導流的方式也很簡單,借貸寶一般會將借條產品直接在其借款超市上線,客戶點擊后就會直接轉入融澤財富等平臺微信公眾號的貸款申請頁面。


在借貸寶App極速貸款區的借款機構有星球優品、融澤財富、熱貸魚、及貸等產品。


借貸寶重提赴港上市 “714高炮鼻祖”還在助推高利貸


(圖注:借貸寶App截圖)


其中,融澤財富是一家貸款超市,運營方為融澤財富投資管理(大連)有限公司。融澤財富有超過75款產品,大部分為714高炮,比如:小花錢包、隨心花、火龍果等。


從聚投訴網站看到,融澤財富從4月底開始有投訴,截止發稿日投訴數量達346條,投訴的主要原因為平臺導流的產品放高利貸、砍頭息、套路貸等。


借貸寶掌門人王璐曾公開表示,2019年借貸寶有望實現盈利。經過多年的快速發展,借貸寶今年很可能會沖擊IPO,但在業務合規以及公司口碑方面,借貸寶還有很長的路要走。


作者:消金時代

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