2019年11月15日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網絡借貸風險專項整治領導小組辦公室聯合下發了《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》(整治辦函〔2019 〕83號)(以下簡稱83號文),和易信理財小編一起了解。


83號文要求,引導部分符合條件的網貸機構轉型為小貸公司,主動處置和化解存量業務風險,最大限度減少出借人損失,維護社會穩定,促進普惠金融規范有序發展。


根據83號文,在引導機構轉型并處置風險過程中,應堅持機構自愿和政府引導的原則、堅持市場化和法制化的處置原則、堅持原則性與靈活性相結合的原則。在落實網貸機構存量業務風險化解責任、確保不將風險推移到未來的同時,設定轉型過渡期,給予新設小貸公司一定的政策支持。


83號文明確了擬轉型網貸機構的多項基本條件,還對股東和管理團隊實力、轉型方案可行性,金融科技實力等作出相應要求。


其中,P2P存量業務無嚴重違法違規情況。最近一年保持全量業務銀行存管上線狀態,最近2年P2P及其實際控制人、主要高管無嚴重違規處理和違法犯罪記錄,不存在查實的重大違法違規投訴記錄等。


值得注意的是,已退出的網貸機構不得申請轉型為小貸公司。


股東要求方面,則要求股東實力較強,原有股東不具備消化存量業務風險能力的,必須引進有新的有實力的股東,并作出消化存量業務風險的承諾。


83號文提及,轉型期限(過渡期)原則上不超過1年,存量業務規模在50億元以上且借款期限大部分在1年以上的網貸機構,轉型期限原則上不超過2年。


據我們此前統計,目前待收余額在50億以上的平臺有26家,包括陸金服、玖富普惠、宜人貸、人人貸、愛錢進、恒易融、微貸網、有利網、麻袋財富、翼龍貸、向前金服、你我貸、鳳凰智信等等。


83號文要求,擬轉型網貸機構設立的單一省級區域經營的小貸公司的注冊資本不低于5000萬元,且出資形式應為貨幣。全國經營的小額貸款公司的注冊資本不低于10億元,且首期實繳貨幣資本不低于5億元,其余部分須在小貸公司成立之日起6個月內繳足。同時,首期實繳貨幣資本還應同時滿足不低于轉型時網貸機構借貸余額1/10的要求。


單從注冊資本這一條來看,對網貸機構的資金實力要求非常高。


以接入中互金信披系統的29家待收在10億以上的平臺為例,其對應首期實繳貨幣資本如下:


P2P轉型小貸方案下發,準備時間僅一月有余


(圖注:數據來自公開信息)


如果陸金服、玖富普惠、宜人貸等擬轉型設立小貸,那么其首期實繳貨幣資本分別不得低于71.914億元、44.206億元、39.699億元,遠高于其目前的實繳資本。可見,轉型小貸將對多數平臺帶來較大的增資壓力。


此外,如經監管部門評估后,認為網貸機構所提供的兜底措施仍不足以覆蓋存量業務風險的,可要求網貸機構提交金額不低于申請之日借貸余額3%的風險準備金,在網貸機構借款人無法還款的情況下,風險準備金將用于償付網貸機構出借人。


這也就是說,如果監管要求,那么平臺還需額外提交風險準備金。我們仍以上述平臺2019年10月31日待收余額數據為例,那么,陸金服的風險準備金不得低于21.57億元、玖富普惠不得低于13.26億元、宜人貸不得低于11.91億元等等。這一要求也將為平臺帶來較大的資金壓力。


根據83號文,P2P轉型后設立的小貸公司,通過銀行借款、股東借款等非標準化融資形式,融資金額不得超過凈資產的1倍,通過發行債券、資產證券化產品等標準化融資形式,融資金額不得超過凈資產的4倍。


在擬轉型流程方面,83號文明確,擬轉型網貸機構在做好各項準備工作,經申請并通過區、市、省級有關部門逐級審核同意后,由省級地方金融監管局出具臨時牌照批復文件,網貸機構可憑批復文件向所在地市場監管部門申請注冊登記。


時間則相對緊張,2019年12月底前各地完成轉型試點工作要求的轉型準備工作,2020年1月底前完成小貸公司臨時牌照的審批工作。按照上述時間點,留給P2P平臺轉型的準備時間僅一月有余。


在文件中,還對出借人和借款人的資金處理進行了詳細要求。其中出借人資金方面,P2P機構轉型為小貸公司后,可由小貸公司負責向出借人代償資金或組織借款人到期償付。同時鼓勵小貸公司在融資杠桿范圍內通過銀行借款、股東借款、發行債券或者資產證券化產品等方式籌集資金、收購出借人債權。


11月以來,監管層多次發聲定調P2P網貸行業整治方向。


在11月12日的銀保監會通氣會上,監管層提及年底之前每家都要完成分類處置的路徑,一些資本實力強,具備一定金融科技基礎及良好內控能力的機構,推動其主動轉網絡小貸公司,個別符合條件的也可以轉持牌消費金融機構。


如今來看,行業監管明顯加速。另據經濟參考報消息,多部門正密集謀劃一攬子舉措,加碼重點領域金融風險防范,全面清理整頓金融秩序。新政涉及中小銀行、互聯網金融、數字金融等領域。互聯網金融監管的長效機制也正在醞釀中。


針對83號文,我們咨詢了多位業內人士,有平臺高管表示聽到了這一消息。對于是否轉型的答案也不盡相同,但從多位人員反饋的結果來看,行業整頓正在加速。一位從業人員透露,目前杭州還沒給出轉型的說法,但是清退P2P業務的信號很明確。


83號文的下發,為P2P機構轉型小貸指明了方向,但就各項要求而言,能夠轉型的將是少數。而轉型小貸之后,P2P機構也將變成純粹的放貸方,P2P連接出借人和借款人的輝煌時代已不復存在。


作者:消金時代

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