一、案情簡介


當事人與宜人貸平臺簽訂借貸合同,合同約定的借款金額為100000元,當事人實際收到的放貸金額是85000元,借款期限為36期,每月還款3712.43元。當事人咨詢的問題:


借貸平臺要求還款的金額是否合理?


二、綜合性建議


1、根據你的描述,你所借的這筆錢款不存在利息過高的情形。

2、尚未還款的部分,你最高可按照借款最高年利率24%,即每月最多還款借款金額為3334.62元。

3我們建議你首先與對方協商處理,明確告知對方你只會償還合法部分,保存你主動和對方聯系還款的證據,若對方不同意(此時是對方拒絕你還款),你可直接不還、債務提存或者報案(可通過電話、微信公眾號“微警務”、或你所在地轄區的公安報案,注意保留報案材料及公安的立案/不予立案通知書),也可通過撥打12377舉報熱線或者到中國互聯網信息舉報平臺進行舉報投訴。

4如果對方在向你催收的過程中侵害到了你的合法權益,建議你收集證據向公安機關報案。


宜人貸高利貸計算及應對方案


三、詳細分析


(一)借貸平臺要求還款的金額是否合理?


1確認貸款本金:


根據你的描述,你們簽訂的借款合同中約定了借款金額為100000元,但實際到賬的金額為85000元,這其實是一種砍頭息的行為。因此,你貸款的實際本金應為85000元。


法律依據:


1《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

第二十七條,借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額,一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的,人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。


2、《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》

第四部分  P2P網絡借貸信息中介機構業務管理不得撮合或是變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。


2、還款金額是否合理?


根據你的描述,你實際到賬金額為85000元,每月償還3712.43元,共需償還36期,已償還23期。結合你的案情和法律規定,我們以85000元為借款本金,分別按法定最高年利率24%(包括利息、逾期利息、服務等等),以及自然債務年利率36%分別進行計算。


我們計算得出:你每月還款金額為3712.43元,超過按照年利率24%計算的3334.62元,但未超過按照年利率36%計算的3892.11元。因此24%-36%之間的金額屬于自然債務,即不受法律保護的債務,也就是說,以前還款的24%-36%之間部分不能要求返還。但尚未償還的本息,你可與借貸平臺協商按照最高不超過法定最高年利率24%進行支付。


根據你的描述,你尚未還款的期數為13期,按照年利率24%計算每月最高還款3334.62元,你每月按期最多應當還款3334.62元。如果不逾期的情況下,你剩余還款總額為43350.06元【每月還款額(24%計算的本息)*剩余未還款期數】。


計算方法:


1每月還款額(合法范圍=[貸款本金×月利率×(1+月利率)還款總期數]÷[(1+月利率)還款總期數-1]= [85000×2%×(1+2%)36]÷[(1+2%)36-1]≈3334.62元;


2每月還款額(自然債務范圍=[貸款本金×月利率×(1+月利率)還款總期數]÷[(1+月利率)還款總期數-1]=[85000×3%×(1+3%)36]÷[(1+3%)36-1]≈3892.11


3、剩余應還款金額=每月還款額(合法范圍)*(總還款期數-已還款期數)


法律依據:《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

第二十六條借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持


2、《關于整頓“現金貸”業務的通知》

第一部分  各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定,禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。


(二)應當如何應對?


1、建議你根據以上計算的應還款金額與貸款平臺公司協商(你如何償還合法范圍內的還款金額/確定不需要繼續還款/平臺公司應退還你多余還款)。


2、如果協商不成,對方拒絕接受合法范圍還款,執意要求你對超出合法范圍金額進行還款,也不愿意起訴你的,你可以向當地司法機關公證部門或者當地人民法院將合法應還款部分進行債務提存,并通知對方即可。


3如果對方繼續對你進行惡意催款(包含向你和你的親朋好友進行電話、短信、郵件騷擾、恐嚇、侵犯你個人及你親朋好友的隱私、敲詐勒索等),你可以采取以下方式維護自己的合法權利:


1)舉報或投訴


(投訴注意事項:平臺為實名投訴,非實名投訴可能被視為無效投訴。需要填寫姓名、身份證號碼、被投訴的單位名稱,被投訴單位網址、被投訴的APP名稱、投訴的類型(包括畸形高利貸、不當催收、侵犯個人隱私等)、投訴具體詳情(借款、到款日期、到款金額、還款日期、已還款金額、對方要求你還款金額等)、提交相關證據(包含合同、聊天截圖等)。


2)向公安機關進行報案

如果對方違法催收的行為嚴重影響了你及你親朋好友的正常生活,你需要收集對方違法催收的證據向公安機關報案。


4、同時注意收集對方惡意催收的證據,若對你及親友的名譽造成不良影響,你可到法院起訴其侵犯名譽權并要求對方賠償損失。


法律依據:《治安管理處罰法》

第四十二條 (一)寫恐嚇信或者以其他方法威脅他人人身安全的;……(五)多次發送淫穢、侮辱、恐嚇或者其他信息,干擾他人正常生活的;(六)偷窺、偷拍、竊聽、散布他人隱私的,處五日以下拘留或者五百元以下罰款;情節較重的,處五日以上十日以下拘留,可以并處五百元以下罰款,涉嫌犯罪的依法追究刑事責任。

 

附:債務提存步驟

(一)債務人申請提存

提存申請人應當填寫公證申請表,并提交下列材料:

1、申請人的身份證明,法人應提交法人資格證明和法定代表人身份證明,法定代理人應提交與被代理人關系的證明,委托代理人應提交授權委托書;

債務提存應當由本人攜帶自己的身份證件原件,前往公證處辦理。

2、合同(協議)、擔保書、贈與書、司法文書、行政決定等據以履行義務的依據;

根據你的描述,你應該提供可以證明借款行為和借款金額的相關文件(例如借貸平臺的借貸訂單),如還需要其他文件,公證處工作人員會提示補充。

3、存在提存原因的證明材料;

根據你的描述,你應當提供證據證明資金周轉困難,無法正常進行還貸。

4、提存受領人的姓名(名稱)、地址、郵編、聯系電話等;

5、提存標的物種類、質量、數量、價值的明細表;

根據你的描述,你需要詳細計算借款至今共需要支付的本金和利息的詳細數目,以書面方式提交給公證機關。

6、公證員認為應當提交的其他材料。

(二)公證處作出受理或不予受理決定

公證處收到申請后,通過詢問申請人和初審,對符合下列條件的申請,決定受理:

1、申請人對提存受領人負有清償或擔保義務;

2、存在提存的原因;

3、申請事項屬于該公證處管轄;申請人提交的材料齊全。

做出受理決定的日期為收到申請之日起三日內。對欠缺上述條件之一的,公證處應在收到申請之日起三日內作出不予受理的決定,并應告知申請人對不予受理不服的復議程序。

(三)公證處審查

公證員應當按照《公證程序規則(試行)》規定,審查下列內容:

1、《提存公證規則》第9條所列材料是否齊全,內容是否屬實;

2、提存人的行為能力的清償依據;

3、申請提存之債的真實性、合法性;

4、請求提存的原因和事實是否屬實;

5、提存標的物與債的標的是否相等,是否適宜提存;

6、提存標的物是否需要采取特殊的處理或保管措施。

(四)公證處作出提存或不予提存決定

在提存人具有行為能力,意思表示真實,提存之債真實、合法、具備提存的原因、條件以及標的符合法定要求,提存標的與債的標的相符時,公證處應當予以提存。提存標的與債的標的不符,或在提存時難以判明兩者是否相符時,公證處應告知提存人。如提存受領人因此原因拒絕受領提存物,則不能產生提存的效力。提存人仍要求提存的,公證處可以辦理提存公證,并記載上述條件。不符合上述條件的,公證處應當拒絕辦理提存公證,并告知申請人對拒絕公證不服的復議程序。公證處應當驗收提存標的物并登記存檔。對不能提交公證處的提存物,公證處應當派公證員到現場實地驗收。

(五)提存的公告及通知

合同法規定,標的物提存后,除債權人下落不明的以外,債務人應當及時通知債權人或者債權人的繼承人、監護人。若對方是以個人名義向您催收的,我方在提存后,可將公告或通知備份后,交于催收人。


聲明:本方案系根據中華人民共和國現行法律法規及你單方面向我們提供的包括但不限于文字資料等材料擬定,不具有確保你勝訴或達到預期目標的效力,僅具備輔助作用及參考作用。如果你準備起訴或應訴,而訴訟數額較大或情況較為復雜,我們建議你在當地聘請律師代理,以最大限度的保護你的合法權益。


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