一位接近省唄的人士近期向消金界透露,薩摩耶金服旗下借款平臺省唄,已全面退出信用卡余額代償業務,和宜信理財小編一起了解。


“余額代償已經轉型給銀行做助貸業務了。”


消金界發現,無論在省唄APP、官網亦或官方簡介中,曾經聞名業內的信用卡余額代償業務,早已不見了蹤影。取而代之的是一些銀行助貸、信用報告檢測、保險類產品等業務。


薩摩耶金服等全面放棄信用卡代償轉型助貸會是好生意嗎?


事實上,不單是省唄,包括維信金科、小贏科技在內的一眾曾經輝煌過的玩家,都開始紛紛褪去“信用卡余額代償”的烙印。


維信金科舉例,截至2019年末,信用卡代償無論是交易筆數還是資金量,和2018年同期相比,下降幅度都很明顯。


薩摩耶金服等全面放棄信用卡代償轉型助貸會是好生意嗎?


省唄的退出、維信金科的縮量,就像一面面鏡子,折射出信用卡代償產業的變遷,背后有著政策風險大等一系列痛點。


1


政策風險大


“余額代償政策方向不明確,監管風險是我們選擇退出的一大原因。”上述接近省唄人士表示。


消金界曾在《不要慌!信用卡代償沒有全軍覆沒,只有這類業務被判“死刑”》一文中報道,2019年11月19日,銀聯發布了《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》(下稱“通知”),要求立即關停信用卡違規代還業務。




雖然當時監管的槍口指向,是利用信用卡賬單日和還款日的時差,通過在信用卡中存入少量資金,幫助用戶循環刷取資金,從而達到全額還款的目的的違規信用卡代還業務。


這看似和還唄、省唄等信用卡代償平臺沒有什么關系。但在部分業內人士眼里,這同時表示監管盯上了信用卡代償、信用卡代還這塊業務。


要知道,“通知”是銀聯第一次真正意義上下發紅頭文件,命令整改信用卡違規代還業務,并明確限定日期。


在上述業內人士眼里,信用卡代償屬于拆東墻補西墻,嚴格意義上并沒有解決借款人債務問題,只是將債券歸屬從銀行機構挪到了信用卡代償平臺而已。


消金界咨詢的一位銀行信用卡業務從業者認為,信用卡代償業務,在監管看來,是要禁止的。他認為這種模式存在“以貸還貸”風險,是監管不允許的。


除了監管風險大,信用卡余額代償還存在盈利難的窘境。


根據新流財經報道,信用卡代償產品的對客年化利率一般在18個點左右,剔除3個點壞賬,利差在15個點左右;而一般消費信貸產品,通常是36%的年化利率,雖然15個點壞賬相比信用卡代償要高出不少,但兩者相減卻有21%的利差,相比信用卡代償產品的利潤要高出不少。


錢少事多,也難怪信用卡代償平臺紛紛選擇發展消費信貸業務。


2


發展助貸會順利嗎?


無論是維信金科還是省唄,在縮減信用卡代償業務后,都選擇繼續和銀行合作,發展助貸業務。


從表層邏輯來看,這似乎順理成章。信用卡代償業務所積攢起的資金端和資產端資源,勢必會對維信金科、省唄們的新業務起到幫助。


資金端自然是指銀行,資產端則是指代償平臺上的用戶。


一位業內人士指出,維信金科、省唄們當時之所以選擇以盈利能力不強的信用卡代償業務,切入消費金融市場,是在當時征信體系不完善的情況下,通過服務信用卡人群,以繞過征信的方式,反向籠絡一批較為優質的客戶。


“值得一提的是,現在征信體系慢慢在完善,不需要通過信用卡人群篩選優質客戶了,我認為這也是信用卡余額代償沒有之前那么枝繁葉茂的原因之一。”上述人士表示。


省唄和維信金科加碼助貸業務,會是好的選擇嗎?


首先來看省唄運營主體薩摩耶金服在2018年提交的招股書。


2018年上半年,薩摩耶所有的資金來源中,持牌消費金融占比59.2%,信托占比20.2%,銀行占比18.5%,小貸只占2.1%。


換句話說,省唄助貸業務的合作主體銀行,并不是薩摩耶的主要合作伙伴。如果省唄想把銀行助貸這一新業務發展壯大,勢必要在拓客上下一番功夫。


此外,給信用卡代償人群做風控,和給助貸人群做風控,兩者業務模式并不一樣,前者有銀行的信用卡審核體系托底,而后者則需要相對較強的風控能力。


“雖然監管明確,銀行不能將風控等核心業務外包,但和做信用卡代償平臺時相比,省唄、維信金科們,至少需要一定的前置風控審核能力,為銀行篩選出較為優質的客群。”上述業內人士說道。


3


前途未卜


從整個大層面來看,信用卡代償平臺是有存在意義的。其中一個,是給銀行解決壞賬問題。


公開資料顯示,2018年國內信用卡消費額仍達到了38.2萬億元,同比增長24.9%。截至2018年底,國內信用卡未償信貸余額6.85萬億元,同比增長23.2%。


不斷快速增長的信用卡未償信貸余額,為信用卡代償業務市場帶來了巨大的想象空間。然而,這和不斷退出的信用卡代償平臺,構成了一道現實意義的矛盾體。


放著一塊肥肉不吃,是不是信貸業務更香呢?


然而,在助貸領域,同樣存在著監管不明確的問題。這些如薩摩耶金服一樣,正在轉向的平臺,他們的身家與業績,還會得到保障嗎?我們拭目以待。


作者:消金界

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