最近大家一直在問被叫停的智能存款,銀行會違約嗎?另外還給我發了一個張家口銀行給客戶發的信息,內容如下,和宜信理財小編一起了解。


【張家口銀行】尊敬的客戶您好,根據中國人民銀行及自律委相關要求,停售我行所有活期智能存款產品,已簽約的賬戶于2020年5月15日進行清盤處理,清盤后,原簽約賬戶存款按利率0.42%執行。為保障您的收益,請到我行網點選購其他存款產品。對您造成的不便,我們抱以深切的歉意。


那今天咱們就從智能存款出現的原因、優缺點,以及智能存款的發展趨勢和風險來分析一下銀監局為什么要打壓高利率智能存款?


智能存款的本質是什么?


智能存款作為一種創新型存款,絕大多數智能存款都是民營銀行推出的業務。因為智能存款本質依然是指的是1-5年定期存款,之所以這么高的利率,是因為銀行將定期存款的收益權轉讓給了第三方機構。


智能存款的本質是什么?智能存款的發展趨勢是怎樣的?


舉個例子,小王購買了某智能存款,滿期1年,年化利率為4.6%。現在小王急需用錢,需要提前進行支取,因此這筆定期存款轉讓給了第三方信托機構,第三方機構給他墊付本金和4.1%的年化利率,剩下的0.5%就是第三方機構拿到的利差。


智能存款的發展趨勢是怎樣的?


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首先銀行是如何賺錢的呢?


大家都知道銀行很賺錢,但是銀行是怎么賺錢的?其實銀行賺錢渠道主要有幾點:一個是存貸利息差、一個是中間業務、最后一個就是投資了。這三個渠道也非常好理解,存款利息差簡單來說就是低買高賣,中間業務就是手續費,投資就是做生意。


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銀行賺錢的前提是什么?


很容易就能發現所有的賺錢渠道都要有一個前提,就是要有足夠的資金。只有更多的資金才能獲取更多的利息差,才能有更多的業務往來,才能參與更大的投資,才能賺取更多的錢。所以想要賺更多的錢,就得有更多的人來存錢。


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如何吸引更多的存款?


從早些年的大額存單,到如今的智能存款,都是銀行為了吸儲所推出的理財方式。人們把錢存銀行不就是想獲得利息嘛,那銀行多給點利息就好了嘛,所以說哪家銀行的存款利率高,哪家銀行就能吸引更多的存款。


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為什么是民營銀行優先推出?


簡單來說就是民營銀行沒錢,因為各民營銀行和那些大型銀行比起來,知名度遠遠不夠,銀行網點也遠遠不夠,對應的客戶也就少了,錢也就少了。為了吸引更多的客戶和存款,所以各大民營銀行紛紛提高存款利率,推出各類理財產品,智能存款也就孕育而生了。


從2018年8月微眾銀行推出出智能存款,就憑借著自己獨特的優勢受到了廣大投資者的青睞。全國有近10余家民營銀行相繼推出智能存款,這類創新型存款可以說是顛覆了傳統銀行的存款方式,既保證了活期存款的資金靈活性,又保證了定期存款的利率。


智能存款產品有什么風險?


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實際運行風險


智能存款類產品是由期限錯配和配置資產的高利率,用資金池讓定期存款‘活期化’。而這種運營模式存在著諸多潛在風險。如存款人都去提前取出,銀行就會面臨流動性風險,遭到擠兌風險。也正是因為這些智能存款的利率極高,擴張速度極快,如果遇到集中兌付,資產規模小的銀行根本就無法承受,最終將會對金融行業穩定性造成沖擊。


另外智能存款出現后,大銀行的存款余額一直處于下滑趨勢。如果按照這個趨勢發展下去,大銀行存款越來越少,貸款和存款之間的利差越來越小,那么報表一定極其難看并且小微企業更難得到低成本貸款。另外小銀行存款金額漲起來了,但是吸儲成本那么高不會放貸給這些有擔保資產的企業,只能去放貸給高風險的消費貸。銀行壞賬勢必增加,流動性危機也不容小覷。央行為避免這種情況的發生,不得不約談各大銀行,所以很多銀行都相繼關閉了此類智能存款業務。


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社會金融風險


智能存款不符合監管方向的要求,高息攬儲對銀行降低資金成本極為不利,與監管降低融資成本、服務實體經濟、回歸本源的初心背道而馳。智能存款產品的存款利息大都在4%以上,遠高于銀行普通定期存款的利率。專業人士表示,高息攬儲會導致商業銀行之間的惡性競爭,會累積銀行體系金融風險,不斷抬高銀行負債成本。最終導致銀行資產端對收益的要求越來越高,推高全社會融資成本,不利于金融風險的防范。


智能存款被暫停或降息的原因?


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實際運營中風險性太大


由于智能存款產品在實際運營中存在很大風險,據《金融時報》報道稱,銀行監管層要求智能存款類產品自2019年12月1日起停辦,而且在過渡期間新開辦的業務合約到期日不得超過11月30日。


對金融機構具體實施分為:準備期、過渡期、停辦3個階段推進。準備期為19年5月16日,制定壓降計劃;過渡期為19年5月17日至11月30日,在此期間新開辦的業務合約到期日不得超過11月30日,且各存款創新產品不得超過5月16日規模;自12月1日起停辦,不得新開辦業務,存續期內產品余額自然到期。監管部門明確要求的是銀行暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品余額和新增客戶。


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人民銀行的定向降準


4月3日,人民銀行決定對農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行和僅在省級行政區域內經營的城市商業銀行定向下調存款準備金率1個百分點,于4月15日和5月15日分兩次實施到位,每次下調0.5個百分點,這將共釋放長期資金約4000億元。并決定自4月7日起將金融機構在央行超額存款準備金利率從0.72%下調至0.35%。這是人民銀行時隔12年首次下調超額存款準備金利率。


這個文件的出臺是這次降息的主要原因,銀行不缺錢了,而貸款端對資金的需求越來越小,銀行沒有必要在現階段高息攬儲。


綜上智能存款出現的原因、優缺點,以及智能存款的發展趨勢和風險來分析可以看出民營銀行作為互聯網金融時代的產物,在發展初期,由于在經營管理水平、人員儲備、組織架構、業務拓展等方面都不是很成熟,必然會存在這樣或者那樣的問題。監管的介入更能幫助這些銀行穩定健康的發展,雖然監管叫停的是靠檔計息這類的產品,但是大家不要失去信心,因為這些民營銀行,對于金融多元化發展是不可或缺的一股力量。


監管如果不允許線上智能存款的話,民營銀行都得死,所以大家安心持有之前買的就行了。之前購買的一般不會受到影響,銀行也怕大量集中兌付,特別資產規模小的銀行根本無法承受,他們也不會冒這個風險,智能存款還會有的大家不要灰心。


作者:識財社

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